🏦 Paso 03 – Tu cita con el banco para la preaprobación

💡 1. Introducción general: Tu transición de interesado a comprador activo

Hasta ahora has avanzado con pasos firmes: ya reuniste toda tu documentación, comprendiste las opciones de préstamo, identificaste los errores comunes y elegiste el banco o prestamista adecuado. Ahora llega el momento crucial que marca un antes y un después en tu camino como comprador: tu cita con el banco o prestamista para la preaprobación.

📌 Esta cita no es solo un trámite. Es el momento en que demuestras que ya no eres solo un interesado en comprar casa, sino un comprador activo y preparado. Aquí se analizarán en detalle tus ingresos, deudas, historial de crédito, tipo de trabajo, ahorros, estatus migratorio y toda la información que determina si realmente estás listo para asumir un préstamo hipotecario.

✅ ¿Por qué es tan importante esta cita?
Porque sin esta preaprobación:
• No podrás hacer ofertas formales por casas.
• Los vendedores no te tomarán en serio.
• No sabrás con certeza cuánto puedes gastar.
• Podrías perder tiempo y energía viendo propiedades fuera de tu alcance.

Por eso, esta etapa es clave para avanzar con confianza y claridad.

📍 Con tu carta de preaprobación, podrás:
• Empezar a visitar casas en persona con respaldo financiero.
• Hacer ofertas con seguridad y profesionalismo.
• Ser considerado con prioridad frente a otros compradores.

💬 Nota importante: No necesitas saber exactamente qué casa vas a comprar todavía. Esta cita es simplemente para que el banco te diga si estás listo para buscar, con cuánto presupuesto y bajo qué condiciones.

⚠️ Consejo práctico: Si llegas a esta cita sin tus documentos completos o con ideas equivocadas sobre tus finanzas, podrías sentirte confundido o frustrado. Por eso, es fundamental prepararte bien, para que esta experiencia sea clara, útil y sin sorpresas.

📌 En esta sección del Paso 03 aprenderás:
• Qué significa estar preaprobado y por qué es diferente a estar precalificado.
• Qué documentos debes llevar para que tu cita sea exitosa.
• Qué preguntas hacer al oficial de crédito para entender completamente tu préstamo.
• Cómo interpretar la carta de preaprobación y qué hacer si no calificas aún.
• Qué errores pueden cancelar tu aprobación aunque ya tengas carta en mano.
• Cómo funciona el pago mensual con desglose (escrow) y por qué puede subir.
• Respuestas a preguntas frecuentes y glosario para entender cada término.

💡 Lo que aprenderás aquí te dará herramientas para avanzar con seguridad en tu compra.

📍 2. Diferencia entre precalificación y preaprobación

🔎 ¿Por qué es clave entender esta diferencia?
Muchas personas creen que estar “precalificado” significa que ya pueden comprar casa, pero esta es una idea equivocada que puede causar problemas y frustraciones. Aquí te explicamos claramente la diferencia entre ambos términos, con ejemplos reales y advertencias para evitar malentendidos.

📝 ¿Qué es la precalificación?

La precalificación es una estimación rápida y preliminar del monto que podrías recibir de préstamo.
• El banco o prestamista solo se basa en los datos que TÚ proporcionas (ingresos, deudas, empleo, etc.).
• No revisan documentos ni verifican información.
• Es una conversación informal o incluso un cálculo automático en línea.
• No tiene valor oficial ni compromiso por parte del banco.

💬 Ejemplo práctico:
Imagina que le dices al banco que ganas $5,000 mensuales, pero no mencionas que tus ingresos son variables y que tienes pagos atrasados en tu tarjeta. El banco te “precalifica” por $300,000, pero cuando revisan tus documentos reales, descubren que tu perfil no califica para ese monto.

⚠️ Riesgo: Muchos compradores hacen ofertas basadas solo en una precalificación y terminan perdiendo tiempo (y la casa) cuando descubren que no calificaban en realidad.

📜 ¿Qué es la preaprobación?

La preaprobación es un análisis formal y documentado de tu situación financiera.
• El banco revisa a fondo todos tus documentos: talones de pago, declaraciones de impuestos, estados de cuenta, historial de crédito, identificación migratoria.
• Se calcula tu relación deuda-ingreso (DTI), se revisa tu puntaje de crédito y se analizan posibles riesgos.
• Se emite una carta formal de preaprobación con un monto máximo aprobado, tipo de préstamo, condiciones y vigencia.
• Esta carta tiene un peso legal que respalda tus ofertas y muestra a los vendedores que eres un comprador serio y preparado.

💬 Ejemplo práctico:
Lucía presentó toda su documentación completa y su historial crediticio excelente. El banco la preaprobó por $280,000. Gracias a esta carta, pudo hacer una oferta competitiva por su casa ideal y el vendedor la eligió frente a otros compradores sin carta.

⚠️ ¿Por qué no debes confundirlos?

• La precalificación NO garantiza que recibirás un préstamo.
• La preaprobación sí tiene un respaldo formal, aunque no sea la aprobación final.
• Sin carta de preaprobación, no puedes hacer ofertas formales ni ser considerado por vendedores.

✅ Diferencia resumida en una tabla

📌 Consejo clave: Siempre pide una carta formal de preaprobación, con tu nombre, el monto aprobado, el tipo de préstamo y la firma del banco. Si solo tienes una “precalificación”, debes dar un paso más antes de empezar a ver casas.

🏦 3. Tipos de bancos y prestamistas

💡 ¿Por qué es importante saber con quién puedes solicitar tu preaprobación?
No todos los bancos o prestamistas funcionan igual. Cada uno tiene sus propias políticas, tiempos de respuesta, flexibilidad y requisitos. Conocer las diferencias te permite elegir la opción que mejor se adapta a tu situación y necesidades.

🏦 Tipos comunes de bancos y prestamistas

🔸 Bancos grandes o nacionales
• Ejemplos: Wells Fargo, Chase, Bank of America.
• Pros: reconocimiento a nivel nacional, procesos estandarizados, muchos programas de préstamo.
• Contras: menos flexibles para casos con ingresos no tradicionales (self-employed, ITIN), tiempos de respuesta más largos, atención más impersonal.

🔸 Credit unions (cooperativas)
• Requieren membresía (estar afiliado a un grupo o comunidad específica).
• Pros: tasas competitivas, trato más cercano, a veces ofrecen programas especiales.
• Contras: oferta limitada, requisitos de membresía, menos flexibilidad para compradores inmigrantes.

🔸 Mortgage brokers (intermediarios)
• No prestan dinero directamente; comparan opciones de distintos bancos para ti.
• Pros: acceso a múltiples programas, posibilidad de encontrar mejores condiciones.
• Contras: honorarios adicionales, menos control directo sobre el proceso.

🔸 Prestamistas directos
• Compañías que manejan el préstamo completo desde su propia oficina (ejemplo: Rocket Mortgage).
• Pros: tiempos rápidos, control directo del proceso, atención concentrada.
• Contras: menos variedad de opciones, posibles restricciones según perfil financiero.

🔸 Bancos locales o regionales
• Instituciones más pequeñas que operan solo en tu área o región.
• Pros: conocen bien el mercado local, flexibles para analizar casos con ingresos no tradicionales, ofrecen programas especiales y asistencia local.
• Contras: cobertura limitada, no siempre disponibles en todos los estados, menos variedad de programas.

💬 ¿Por qué preferimos bancos locales o regionales?

Nosotros recomendamos principalmente bancos locales o regionales porque:
✅ Tienen un conocimiento profundo del mercado local y entienden la realidad de tu comunidad.
✅ Son más flexibles para analizar casos con crédito mixto, ingresos no tradicionales o situaciones migratorias.
✅ Ofrecen programas y ayudas específicas para compradores primerizos.
✅ Aunque sean bancos pequeños, pueden vender el préstamo a Fannie Mae, Freddie Mac o mantenerlo como portfolio loan bajo sus propias reglas.
✅ El trato suele ser más humano, con atención personalizada y mayor disposición para resolver dudas.

📊 Tabla comparativa de tipos de bancos

📌 Consejo práctico: No elijas el banco solo por su nombre conocido. Analiza qué opciones tienen para tu situación específica, y compara tiempos, costos, tasas y atención.

📑 4. Documentación completa y visual (checklist)

💡 ¿Por qué es tan importante llevar toda la documentación completa a la cita?
El banco o prestamista debe verificar cada detalle antes de entregarte tu carta de preaprobación. Si falta algo, pueden rechazar tu solicitud o retrasar el proceso. Por eso, llevar todo bien preparado marca la diferencia.

📋 Checklist completo de documentos según tu perfil

🔸 1. Identificación y estatus migratorio
✅ Identificación oficial vigente con foto (licencia de conducir, pasaporte, ID estatal).
✅ Número de Seguro Social (SSN) o carta verde oficial del ITIN.
✅ Permiso de trabajo, visa vigente o green card (si aplica).

🔸 2. Comprobantes de ingreso – Empleados (W-2)
✅ Últimos 30 días de talones de cheque.
✅ Formularios W-2 de los últimos 2 años.

🔸 3. Comprobantes de ingreso – Contratistas independientes (1099)
✅ Formularios 1099 de los últimos 2 años.
✅ Reporte anual de ingresos si el 1099 está incompleto.
✅ Declaraciones de impuestos completas (incluyendo Schedule C).

🔸 4. Comprobantes de ingreso – Self-employed o dueños de negocio
✅ Declaraciones de impuestos completas de los últimos 2 años.
✅ Reporte actualizado de pérdidas y ganancias (Profit & Loss).
✅ Estados financieros del negocio (si aplica).
✅ Copia del DBA o LLC (si aplica).

🔸 5. Estados de cuenta y ahorros
✅ Estados de cuenta bancarios recientes (últimos 2 meses).
✅ Cuentas de cheques, ahorro, inversión o retiro.
✅ Comprobantes de depósitos grandes (documentación de origen).

🔸 6. Otros documentos importantes
✅ Comprobantes de otros ingresos (child support, beneficios, etc.).
✅ Carta de regalo (si vas a recibir ayuda familiar para el enganche).
✅ Cartas explicativas (si hay situaciones especiales en tu historial).
✅ Reporte de crédito actualizado (si lo tienes; si no, el banco lo solicitará).

🔸 7. Historial de empleo (últimos 2 años)
✅ Nombre, dirección y teléfono de cada empleador.
✅ Fechas de inicio y salida de cada trabajo.
✅ Explicación de cambios recientes o periodos sin trabajar.

📌 Consejos prácticos para preparar tu documentación
• Organiza los documentos por categoría (identificación, ingresos, cuentas, etc.).
• Lleva todo preferentemente en formato PDF, ordenado por fecha y con nombres claros.
• Si falta algún documento, informa al banco de inmediato y pregúntales cómo resolverlo.
• Mantén una copia digital y otra impresa para respaldo.

💡 Recurso sugerido:
Podemos preparar un checklist descargable e imprimible para que los compradores lo usen como guía práctica antes de su cita.

💬 5. Preguntas clave para el oficial de crédito

💡 ¿Por qué es importante hacer preguntas?
Aunque el banco revisa tus documentos y te preaprueba para un monto específico, tú también tienes el derecho (y la responsabilidad) de hacer preguntas. Esto te ayudará a entender completamente el préstamo, evitar sorpresas y tomar decisiones informadas.

📋 Preguntas clave que debes hacer en tu cita

🔸 1. ¿Cuál será el monto total aproximado de mi mensualidad?
Pregunta qué incluye el pago mensual (principal, interés, impuestos, seguro, MIP/PMI) y pide que te lo desglosen por componente.

🔸 2. ¿Mi préstamo será de tasa fija o variable?
Asegúrate de saber si tu tasa es fija (y por cuánto tiempo) o si es variable (ARM), y bajo qué condiciones puede cambiar.

🔸 3. ¿Qué monto necesito llevar al cierre?
Pregunta por el total que necesitas para el enganche, los costos de cierre, impuestos iniciales, seguro, y cualquier gasto adicional.

🔸 4. ¿Existen programas de asistencia para enganche o costos de cierre?
Consulta si calificas para ayudas, créditos o incentivos locales que puedan reducir el dinero necesario al cierre.

🔸 5. ¿Qué pasa si suben los impuestos o el seguro en el futuro?
Pregunta cómo pueden afectar estos aumentos a tu pago mensual y si hay formas de protegerte.

🔸 6. ¿Hay penalización si pago el préstamo antes de tiempo?
Averigua si hay cargos por pago anticipado y cómo se aplican.

🔸 7. ¿Qué pasa si pierdo mi empleo o tengo una emergencia?
Consulta qué opciones existen (pausa temporal, modificación del préstamo) y cómo debes proceder.

🔸 8. ¿Este préstamo es vendible o se quedará con el mismo banco?
Pregunta si tu préstamo será vendido a otra institución (Fannie Mae, Freddie Mac) y si eso afecta las condiciones.

🔸 9. ¿Qué condiciones deben cumplirse para que el préstamo se apruebe definitivamente?
Asegúrate de saber qué se debe mantener igual (ingresos, empleo, deudas) hasta el día del cierre.

📌 Consejo práctico:
Lleva esta lista a la cita e imprime un espacio para anotar respuestas. Si algo no queda claro, pide que te lo expliquen nuevamente o por escrito.

📄 6. Interpretar tu carta de preaprobación

💡 ¿Por qué es crucial entender lo que dice esta carta?
La carta de preaprobación convierte tu intención en una oportunidad real para hacer ofertas por una casa. Es importante leer y entender cada uno de sus elementos para evitar sorpresas y tomar decisiones informadas.

📑 ¿Qué incluye la carta de preaprobación?
✅ Monto máximo aprobado: cantidad máxima que el banco te prestaría según tu perfil actual.
✅ Tipo de préstamo: indica si es FHA, Convencional, VA, USDA o Portfolio Loan.
✅ Tasa de interés preliminar: puede ser fija o variable, aunque no siempre aparece en la carta.
✅ Duración de la carta: generalmente entre 60 y 90 días, con posibilidad de renovación si tus documentos no cambian.
✅ Nombre completo del comprador y del prestamista: asegúrate de que sea correcto y refleje tu identidad y la institución.
✅ Condiciones específicas: pueden incluir requisitos como mantener estabilidad laboral, ingresos y deudas, además de que la propiedad cumpla ciertos requisitos.

💬 Ejemplo práctico de una carta de preaprobación
Preaprobación: $275,000
Préstamo: FHA, tasa 6.5 % (aproximada)
Vigencia: 90 días (hasta 15/09/2025)
Comprador: Juan Pérez
Prestamista: First Regional Bank
Condiciones: mantener ingresos actuales, aprobación final sujeta a tasación de la propiedad

⚠️ Advertencia importante
Aunque tengas una carta de preaprobación, eso no significa que tu préstamo esté garantizado. El banco aún puede rechazarlo si:
• Cambias de empleo o ingresos.
• Aumentas tus deudas.
• La propiedad no cumple requisitos de tasación o habitabilidad.
• Surgen problemas legales o estructurales durante el proceso.

📌 Consejo clave
Lleva esta carta a todas tus visitas y presentaciones de oferta. Es tu credencial de comprador serio.

❌ 7. Qué hacer si no calificas todavía

💡 ¿Qué pasa si no calificas para la preaprobación en este momento?
Recibir un “no” o un “todavía no” por parte del banco no es el fin del camino. Al contrario, es una oportunidad para identificar lo que necesitas mejorar y preparar un plan para volver a intentarlo más adelante.

🔎 Razones comunes por las que podrías no calificar
• Ingresos insuficientes para cubrir el pago mensual proyectado.
• Deudas activas (carros, tarjetas, préstamos personales) demasiado altas.
• Falta de historial crediticio o puntaje de crédito demasiado bajo.
• Cambios recientes de empleo sin estabilidad comprobada.
• Documentación incompleta o ingresos no verificables.
• Fondos insuficientes para cubrir enganche y gastos iniciales.

🛠️ Plan de acción realista para prepararte mejor
• Aumenta tus ingresos (por ejemplo, con horas extras o combinando ingresos con un co-comprador).
• Paga o consolida deudas para mejorar tu relación deuda-ingreso (DTI).
• Trabaja en fortalecer tu historial de crédito, haciendo pagos puntuales y reduciendo saldos.
• Estabiliza tu empleo, con al menos 6 meses en el mismo trabajo o industria.
• Ahorra progresivamente para cubrir el enganche y los costos de cierre.
• Explora opciones de préstamo especiales o programas alternativos (como portfolio loans).

💬 Tiempos aproximados para volver a intentar
En muchos casos, los ajustes necesarios pueden lograrse en un plazo de 3 a 6 meses, dependiendo de tu situación. Lo importante es tener un plan claro y seguirlo con constancia.

⚠️ Advertencia importante
No sigas buscando casas o haciendo ofertas si aún no tienes una preaprobación válida. Eso solo genera expectativas y riesgos innecesarios. Es mejor pausar, hacer los ajustes necesarios y volver con más fuerza.

📌 Conclusión clave
Recuerda que esta cita, incluso si no resulta en una preaprobación inmediata, es una herramienta valiosa para entender exactamente qué necesitas mejorar. Con información clara y pasos realistas, podrás volver a intentarlo con más posibilidades de éxito.

⚠️ 8. Errores que pueden cancelar la aprobación

💡 ¿Por qué debes tener cuidado después de recibir la carta de preaprobación?
Obtener la carta de preaprobación es un gran logro, pero no es una garantía absoluta. Aún pueden surgir problemas que lleven al banco a cancelar el préstamo antes del cierre.

🚨 Errores que debes evitar a toda costa
• Cambiar de trabajo sin consultar al banco.
• Reducir horas laborales o cambiar a tiempo parcial.
• Hacer compras grandes a crédito (muebles, autos, electrodomésticos).
• Abrir nuevas cuentas de crédito que aumenten tu deuda.
• Gastar los ahorros destinados al enganche o costos de cierre.
• Recibir depósitos grandes no justificados en tu cuenta bancaria.
• Cambiar de banco o cerrar cuentas existentes.
• Firmar como co-deudor (co-signer) para otra persona.
• Cerrar tarjetas de crédito activas.
• Entregar documentos alterados o con información falsa.

💬 Consecuencias reales
Cualquiera de estas acciones puede hacer que el banco reevalúe tu situación y decida no aprobar el préstamo, incluso si ya tienes fecha para el cierre.

📌 Recomendaciones para evitar problemas
• Mantén la estabilidad en tu empleo, ingresos y deudas hasta el cierre.
• Informa al banco antes de hacer cualquier movimiento financiero.
• Consulta a tu agente si tienes dudas sobre una compra o cambio.
• Revisa y entrega toda la documentación solicitada de forma precisa y completa.

⚠️ Advertencia final
El banco no está obligado a aprobar el préstamo solo porque ya tienes una carta de preaprobación. Debes mantener todos los factores estables y cumplir con las condiciones establecidas para llegar con éxito al cierre.

📊 9. Qué es el escrow y cómo se calcula tu mensualidad

💡 El escrow: la herramienta esencial del préstamo hipotecario
Cuando decides comprar una casa con financiamiento, uno de los conceptos más importantes que debes comprender es el escrow. No es simplemente un término técnico, sino la pieza clave que asegura que tu pago mensual cubra no solo el préstamo, sino también otros gastos cruciales que garantizan la estabilidad y protección de tu inversión.

🔎 ¿Qué es el escrow y cómo funciona?
El escrow es una cuenta administrada por el banco o prestamista donde se depositan porciones de tu pago mensual que se destinan específicamente a cubrir:
✅ Impuestos a la propiedad: el pago anual que el gobierno local exige por poseer tu casa.
✅ Seguro de la vivienda: la cobertura que protege tu casa contra incendios, robos, desastres naturales u otros siniestros.

En lugar de que tú tengas que pagar estos gastos por separado, el banco los distribuye a lo largo del año en cuotas mensuales más pequeñas. El dinero se acumula en la cuenta escrow y, cuando llega el momento de pagar impuestos o renovar el seguro, el banco lo hace automáticamente por ti.

💬 ¿Por qué es tan importante el escrow?
• Garantiza que tus impuestos y seguro se paguen a tiempo, protegiéndote de multas, intereses y pérdida de cobertura.
• Centraliza tus pagos: en lugar de manejar varios vencimientos, haces un solo pago mensual al banco.
• Asegura la estabilidad del préstamo: si dejas de pagar impuestos o seguro, el banco tiene derecho a intervenir. El escrow previene esta situación.
• Refleja cambios reales: si los impuestos o el seguro aumentan (lo cual es común con el tiempo), el banco ajusta tu pago mensual para que no haya déficit.

📚 Desglose detallado del pago mensual
Tu pago mensual total al banco incluye:
✅ Principal: lo que vas devolviendo del dinero que el banco te prestó.
✅ Interés: el costo de ese dinero prestado.
✅ Depósito para impuestos (escrow): una doceava parte del impuesto anual a la propiedad.
✅ Depósito para seguro (escrow): una doceava parte del costo anual del seguro de la vivienda.

💬 Ejemplo práctico de cálculo del pago mensual con escrow
Supongamos que compras una casa de $250,000 con un préstamo FHA al 6.5 %, con un enganche del 3.5 %:

📆 Año 1
• Principal + interés: $1,260
• Impuestos: $410
• Seguro: $130
Pago mensual total (incluyendo escrow): $1,800

📆 Año 3
• Principal + interés: $1,260 (sin cambios)
• Impuestos: $470 (suben por revalorización de la propiedad o ajustes fiscales)
• Seguro: $170 (sube por inflación, riesgos climáticos o cambios en la póliza)
Pago mensual total (incluyendo escrow): $1,900

📆 Año 5
• Principal + interés: $1,260 (sin cambios)
• Impuestos: $520 (suben por revalorización de la propiedad o ajustes fiscales)
• Seguro: $200 (sube por inflación, riesgos climáticos o cambios en la póliza)
Pago mensual total (incluyendo escrow): $1,980

🔎 Explicación detallada
Aunque tu préstamo tenga tasa fija (lo que significa que la suma de principal e interés se mantiene igual), el pago mensual total puede subir con los años. Esto se debe a que los impuestos y el seguro no son fijos:
• Los impuestos a la propiedad pueden aumentar porque el valor de tu casa sube, porque se hicieron mejoras o porque el gobierno local ajusta las tasas.
• El seguro de la vivienda puede subir por factores como inflación, desastres naturales en tu área, cambios en las políticas de la aseguradora o incluso reclamos anteriores en tu código postal.

Esto significa que aunque tu préstamo “no cambie”, el pago total que hagas cada mes sí puede aumentar. Este ajuste es normal y ocurre para asegurar que el banco siempre tenga suficiente dinero para pagar impuestos y seguro cuando corresponda.

📍 Puntos esenciales para entender el escrow:

🔸 No es opcional: en la mayoría de los préstamos, el banco exige tener un escrow para proteger tu inversión.
🔸 El ajuste anual es natural: refleja el costo real de vivir en tu casa, según impuestos y seguro vigentes.
🔸 No es dinero extra para el banco: es dinero que el banco administra por ti, pero cuyo destino está completamente controlado por factores externos.

⚠️ Errores comunes sobre el escrow

• Pensar que el pago mensual es fijo e invariable.
• No entender que el escrow incluye gastos adicionales al préstamo.
• Culpar al banco por los aumentos, cuando los cambios reales provienen de los gobiernos locales o aseguradoras.

📌 Resumen clave
El escrow no es solo un detalle del préstamo, es su columna vertebral. Asegura que los pagos críticos de impuestos y seguro estén siempre cubiertos, manteniendo tu propiedad protegida y tu préstamo en buen estado. Entender cómo funciona te permite anticipar y planificar tus finanzas con claridad.

🏁 10. Cierre del Paso 03: Resumen, preguntas frecuentes y glosario

💡 Tu cita con el banco para la preaprobación: el paso que marca tu cambio de interesado a comprador activo
Con esta cita, has dado un paso crucial en el proceso de compra de casa. Ahora cuentas con la carta de preaprobación que respalda tu capacidad como comprador serio y te permite hacer ofertas formales, comenzar a buscar casa con respaldo financiero y avanzar con confianza.

📋 Resumen de lo que lograste en este paso
✅ Reuniste y entregaste toda la documentación completa y organizada.
✅ Comprendiste claramente la diferencia entre precalificación y preaprobación.
✅ Elegiste cuidadosamente el banco o prestamista adecuado para tu perfil.
✅ Participaste activamente en la cita y obtuviste la carta de preaprobación formal.
✅ Aprendiste a interpretar la carta y entendiste las condiciones para mantenerla válida.
✅ Identificaste los errores críticos que pueden cancelar tu aprobación y cómo evitarlos.
✅ Comprendiste la importancia fundamental del escrow como herramienta clave para asegurar que tu pago mensual cubra impuestos, seguro y proteja tu préstamo.
✅ Conociste los términos principales y aclaraste dudas frecuentes del proceso.

❓ Preguntas frecuentes (FAQ ampliado)

🔎 ¿Qué pasa si el tasador asigna un valor menor al precio de compra?
Si el tasador del banco determina que la casa vale menos que el precio que se ofreció, el banco podría reducir el monto aprobado. Puedes:
• Negociar con el vendedor para bajar el precio.
• Aportar la diferencia en efectivo si puedes.
• Cancelar la compra y buscar otra propiedad.

🔎 ¿Qué ocurre si suben las tasas de interés después de obtener mi carta de preaprobación?
La tasa es preliminar. Si suben las tasas antes de cerrar, el préstamo se ajustará a la nueva tasa, lo que puede aumentar tu pago mensual.

🔎 ¿Puedo usar la carta de preaprobación con varios bancos a la vez?
No. Es específica del banco que la emite. Si cambias de banco, deberás obtener una nueva preaprobación.

🔎 ¿Cuántas veces puedo renovar mi carta de preaprobación?
Puedes renovarla si no hay cambios en tu situación. El banco indicará los plazos y requisitos.

🔎 ¿Qué pasa si tengo un co-comprador?
El banco analiza los ingresos, deudas y crédito de ambos. La carta reflejará el monto y condiciones conjuntos.

🔎 ¿Qué sucede si cambio de trabajo durante el proceso?
Debes informarlo al banco. Dependiendo del cambio, pueden cancelar o ajustar la preaprobación.

🔎 ¿Qué significa que mi préstamo sea vendible?
Que puede ser vendido a otra institución. No cambia tus condiciones, pero sí el administrador del préstamo.

🔎 ¿Es posible obtener una preaprobación para casa nueva con constructor?
Sí, pero algunos constructores exigen usar su prestamista preferido. Compara opciones antes de decidir.

📚 Glosario técnico

📖 Escrow: Cuenta del banco que guarda parte del pago mensual para cubrir impuestos y seguro.
📖 Principal: La parte del préstamo que reduces cada mes.
📖 Interés: Costo adicional por el dinero prestado.
📖 DTI (Debt-to-Income Ratio): Relación entre ingresos y deudas.
📖 FHA: Préstamo del gobierno para compradores primerizos.
📖 VA: Préstamo para veteranos o militares.
📖 USDA: Préstamo para zonas rurales.
📖 Portfolio Loan: Préstamo interno del banco, flexible para perfiles no tradicionales.
📖 PMI: Seguro hipotecario privado para préstamos convencionales.
📖 MIP: Seguro obligatorio para préstamos FHA.
📖 Precalificación: Estimación preliminar sin documentos.
📖 Preaprobación: Análisis formal con documentos y carta oficial.
📖 Underwriting: Revisión detallada del banco antes del cierre.
📖 Clear to Close: Aprobación final lista para el cierre.
📖 Cierre (Closing): Firma final y entrega de llaves.
📖 Carta verde (ITIN): Documento oficial que contiene el ITIN, solicitado por el banco.

📌 Lo que sigue en tu camino
🔹 Firmar tu Acuerdo de Representación con nosotros.
🔹 Ingresar al sistema MLS para explorar casas disponibles.
🔹 Prepararte para visitar propiedades y presentar ofertas respaldadas.

⚖️ Disclaimer legal
La información proporcionada aquí es solo de carácter educativo. No somos prestamistas, instituciones financieras, abogados, ni contadores. Para obtener detalles específicos sobre tu préstamo, condiciones legales, tasas de interés, impuestos y seguros, consulta directamente con tu banco, prestamista o profesional autorizado.

💬 Nota final
Este paso marca la frontera entre tu preparación financiera y el inicio de la búsqueda real de tu nueva casa. Has construido una base sólida. Ahora, avancemos con seguridad hacia el Paso 04 – Elegir casas en el sistema.