PASO #12 – Aprobación final del préstamo y vencimiento del Período de Financiamiento

(Basado en el documento legal “Third Party Financing Addendum”)

¡Llegó uno de los momentos más delicados y decisivos del proceso! 🏁 Cuando compras una casa con préstamo hipotecario, este paso es donde el banco decide si realmente te otorga el préstamo final o no. Esta etapa implica muchas verificaciones y documentos. Si no se aprueba, puedes perder tiempo, dinero y la oportunidad de comprar tu casa soñada. Por eso, vamos a explicártelo TODO, paso a paso. 💡

⏳ ¿Qué es el Período de Financiamiento?

Es un plazo legal que se establece en un documento llamado Third Party Financing Addendum, que forma parte del contrato de compra-venta. Generalmente, este plazo es de 15 a 21 días naturales y comienza a contar desde el momento en que comprador y vendedor firman el contrato ejecutado.

Durante este tiempo, estás legalmente protegido: si el banco rechaza tu préstamo por causas fuera de tu control, puedes cancelar la compra y recuperar tu depósito de buena fe (Earnest Money). 🛡️

Este período es como una “ventana de protección” para el comprador, donde puede retirarse del contrato sin penalización si el préstamo es negado, siempre y cuando tenga la evidencia que justifique el rechazo (por ejemplo, una carta oficial del banco explicando la razón de la negativa).

Sin embargo, si este plazo vence y no se ha emitido la aprobación final del préstamo, ni se ha solicitado una extensión por escrito firmada por ambas partes, pierdes esa protección. Y si el banco niega el préstamo después de esa fecha, podrías perder el depósito que entregaste al inicio del proceso. 😰

Por eso, es fundamental dar seguimiento constante a tu prestamista y mantenernos informados para tomar decisiones con tiempo. Si se acerca la fecha límite y aún no tienes noticias claras, podemos ayudarte a solicitar una extensión antes de que sea demasiado tarde.

🏦 ¿Qué hace el banco en esta etapa?

Aunque ya tengas una carta de preaprobación, el banco aún no te ha aprobado completamente. En este paso, el banco:

• 🔍 Verifica tu empleo y condiciones laborales actuales.

• 📄 Revisa que tus ingresos sigan igual o dentro del perfil aprobado.

• 💳 Evalúa si has adquirido nuevas deudas.

• 💰 Revisa si tienes fondos suficientes para el cierre.

• 🏠 Verifica el valor de la casa con el avalúo.

• 🛡️ Confirma que el seguro de vivienda esté activo.

• 📑 Revisa el compromiso de título y el survey si ya están listos.

Si encuentra algo fuera de lugar, puede pedirte más documentos o explicaciones. Incluso con preaprobación, nada está garantizado hasta que se emite el famoso “Clear to Close”. ✅

⚠️ ¿Qué puede poner en riesgo tu préstamo?

¡Ojo! No solo las malas decisiones afectan tu hipoteca. A veces incluso algo “positivo” puede complicar todo. Por ejemplo:

• Cambiar de trabajo, aunque sea en el mismo rubro 👨‍💼

• Cambiar tu forma de pago (de W2 a 1099, o a comisiones)

• Pedir un auto a crédito 🚗

• Aumentar el límite de tus tarjetas o abrir nuevas cuentas de crédito 💳

• Depositar efectivo sin poder comprobar de dónde vino 💵

• Recibir un aumento de sueldo… ¡sí, hasta eso puede afectar! 🤯

Todo cambio debe estar bien documentado. De lo contrario, el banco puede detener el proceso.

🧠 ¿Y si necesito hacer un cambio financiero?

Antes de mover un solo peso, consulta con tu Loan Officer. 🙋‍♂️

Si necesitas aceptar un nuevo empleo, cambiar tu estructura de pago o usar ahorros, tu prestamista debe analizar si eso pone en riesgo tu préstamo.

Muchas veces el banco puede documentar y aceptar esos cambios si se hacen con tiempo y transparencia. Pero si haces algo sin avisar, podrías cancelar tu propia aprobación sin saberlo. 😟

❌ ¿Qué pasa si el préstamo no se aprueba?

Todo depende del momento en que ocurra:

• 🟢 Si el préstamo se aprueba a tiempo: ¡excelente! Puedes seguir con el cierre.

• 🕓 Si el banco necesita más tiempo: se puede pedir una extensión, pero debe ser aprobada por el vendedor.

• 🛑 Si el banco lo rechaza dentro del plazo: puedes cancelar la compra sin penalización y recuperar tu depósito.

• 🔴 Si el banco lo rechaza después del plazo: pierdes la protección y el vendedor puede quedarse con el Earnest Money.

💼 ¿Dónde está el Earnest Money?

Tu Earnest Money está guardado con seguridad en la compañía de título, no con el vendedor. Se almacena en una cuenta especial de custodia (escrow) 🧾 y solo puede liberarse si:

• Ambas partes firman un acuerdo (Release of Earnest Money)

• Un juez o árbitro lo ordena ⚖️

• O el contrato permite la devolución automática bajo ciertas condiciones

📌 ¿Quién es responsable de esta etapa y qué le toca hacer a cada quien?

Tuya, como comprador. Debes:

• Entregar los documentos que el banco pida 📂

• Mantener estables tus finanzas 💵

• Consultarnos si el banco se está tardando más de lo normal ⏰

Nosotros, como tus REALTORS® 🤝, te ayudamos a:

• Recordarte fechas importantes 📅

• Explicarte cada parte del proceso con claridad

• Apoyarte emocionalmente si hay nervios o confusión 😓

Pero no tenemos control sobre las decisiones del banco. ¡Por eso es vital que estés pendiente y sigas nuestras recomendaciones!

⭐ Recomendaciones clave

• No compres nada a crédito sin antes preguntar 🛍️

• No ignores correos o llamadas del banco 📧📞

• No muevas grandes cantidades de dinero sin justificar

• No cambies de trabajo sin preguntar

• ¡Comunícate! Estamos aquí para ayudarte en cada paso 🙌

📣 Aviso importante

Nosotros no somos abogados ni prestamistas ni contadores. Somos REALTORS® con experiencia que te ayudamos a evitar errores comunes, darte tranquilidad y proteger tu inversión. Pero si necesitas consejo legal o financiero, acude con un profesional certificado. 🧑‍⚖️👩‍💼

✅ ¿Qué es el “Clear to Close” y qué significa el “Closing Disclosure” (CD)? 📢

Cuando recibas tu “Closing Disclosure” (CD), es muy probable que se te entregue una primera versión conocida como “pre-CD”. ⚠️ Esta versión no siempre contiene los números finales correctos. Muchas personas se asustan al ver cifras más altas o diferentes a las que esperaban, pero es completamente normal. No significa que algo esté mal ni que vas a pagar de más.

❓ ¿Por qué sucede esto?

• Porque todavía hay costos en proceso de confirmación (seguros, impuestos, comisiones, etc.).

• Porque a veces el banco usa estimaciones mientras espera la versión final de ciertos documentos.

• Porque el prestamista tiene la obligación legal de enviarte el CD mínimo 3 días hábiles antes del cierre, aunque algunos datos aún estén pendientes.

💡 Por eso, ¡no te asustes! Nosotros revisaremos contigo cada línea, y si algo necesita corregirse, se puede ajustar antes del cierre. Lo importante es que te sientas seguro y bien informado.

El famoso “Clear to Close” (CTC) es el último paso del proceso de aprobación del préstamo. Significa que el banco ya revisó todo, resolvió cualquier duda y oficialmente da luz verde para que se prepare la cita de cierre. 🟢✨

Una vez que recibimos el CTC:

• Se coordinan los últimos detalles con la compañía de título 🏢

• Se genera el documento final de préstamo con los montos exactos 📄

• Recibes el Closing Disclosure (CD), que detalla cuánto necesitas llevar al cierre y cuánto pagarás mensualmente 💵

Este documento debe entregarse al menos 3 días hábiles antes del cierre. Por eso, en el próximo paso hablaremos exclusivamente del CD o “pre-CD”: qué contiene, cómo leerlo y qué hacer si algo no te cuadra. 🧐

❓ ¿Tienes dudas o nervios en este paso?

Es normal 😅 Este paso puede sentirse confuso, abrumador o hasta estresante… Pero no estás solo. Aquí estamos para ayudarte, explicarte lo que pasa y darte claridad en cada decisión.

💬 Llámanos, mándanos mensaje o escríbenos. ¡Aquí seguimos contigo hasta el final!

🎯 Nuestro trabajo es acompañarte desde la primera pregunta… hasta el momento mágico en que recibes tus llaves. 🏠✨