🏦 ¿Qué hace el banco en esta etapa?

(Y por qué todavía no está garantizado tu préstamo…)

Aunque ya recibiste una carta de preaprobación, el banco todavía no ha tomado la decisión final.
En esta etapa ocurre el llamado underwriting final, una revisión técnica y legal para decidir si aprueban formalmente tu préstamo.

👨‍💼 Verificación de empleo

El banco confirma que sigues trabajando donde dijiste, y que no ha cambiado tu situación laboral.

📄 Revisión de ingresos

Analizan tus comprobantes fiscales y bancarios más recientes para asegurarse de que tus ingresos siguen dentro del perfil aprobado.

💳 Evaluación de crédito y nuevas deudas

Verifican si has abierto nuevas cuentas, tarjetas o préstamos desde que te preaprobaron.
Incluso un aumento de línea de crédito puede generar preguntas.

🏠 Revisión del avalúo (appraisal)

Confirman que el valor del avalúo sea igual o mayor al precio del contrato.
Si el valor es más bajo, el banco podría detener el proceso o pedir ajustes.

🛡️ Confirmación del seguro de vivienda

Verifican que ya tengas contratada una póliza válida.
El banco no permite cerrar sin seguro activo y aprobado.

📜 Revisión del compromiso de título y survey

Examinan los documentos legales para asegurar que la propiedad no tenga problemas de límites, servidumbres no reveladas o conflictos legales.

💰 Verificación de fondos disponibles

Comprueban que tengas el dinero para el enganche y costos de cierre.
Debe estar en cuentas rastreables, con documentación clara y sin depósitos en efectivo sin justificar.

⏳ ¿Por qué puede tardar?

Aunque ya entregaste todo, el banco necesita:

• Hacer una auditoría interna completa

• Esperar información de terceros (tasador, aseguradora, compañía de título)

• Revisar que todo cumpla con las regulaciones federales del préstamo

📌 Nada está garantizado hasta que el banco emita el Clear to Close (CTC).
Hasta ese momento, cualquier detalle técnico o financiero puede detener el proceso.

⚠️ Riesgos comunes que pueden afectar tu préstamo

(Incluso cosas “buenas” pueden causar problemas si no se documentan)

Aunque ya estés muy avanzado en el proceso, todavía puedes poner en riesgo tu préstamo si haces ciertos cambios financieros o personales sin avisar al banco.
Y lo más importante: algunas acciones bien intencionadas también pueden causar problemas si no están bien justificadas.

🔄 Cambiar de empleo

Incluso si el nuevo trabajo es mejor pagado, puede frenar o cancelar tu préstamo si no se documenta correctamente.
El banco necesita estabilidad, no solo ingresos.

🧾 Cambiar tu forma de pago

Pasar de ser empleado (W2) a contratista (1099), o empezar a ganar por comisiones, puede afectar gravemente tu perfil.

🚗 Sacar un auto a crédito

Aunque puedas pagar las mensualidades, el banco aumenta tu deuda total y puede considerar que ya no calificas.

💳 Abrir nuevas tarjetas o subir tu línea de crédito

El banco revisa nuevamente tu historial crediticio antes del cierre.
Si detecta actividad inusual, puede detener el proceso automáticamente.

💵 Hacer depósitos en efectivo sin justificación

Si depositas grandes cantidades de dinero en tu cuenta y no puedes demostrar de dónde vienen, el banco puede rechazar todo el préstamo por “fondos no verificables”.

📈 Recibir un aumento de sueldo

Aunque parezca algo positivo, si el aumento no aparece en tu historial bancario o en una carta oficial de tu empleador, el banco no lo acepta como parte de tus ingresos válidos.

🧠 ¿Qué hacer si necesitas hacer un cambio?

Antes de mover un solo peso o aceptar un nuevo trabajo, consulta con tu oficial de préstamos.
Él te dirá si el cambio es viable, cómo documentarlo y si puede afectar tu préstamo.

📌 Nosotros también te ayudamos a revisar estos escenarios para que tomes decisiones con confianza y respaldo.

🚫 Nunca hagas esto sin consultar primero:

• Comprar muebles o electrodomésticos a crédito 🛋️

• Cerrar cuentas de banco antiguas 🏦

• Transferir dinero entre familiares sin explicación 🧾

• Aceptar depósitos en efectivo sin respaldo 💰

• Dejar de responder llamadas o correos del banco 📩

❌ ¿Qué pasa si el préstamo no se aprueba?

(Depende del momento en que ocurra… y de si estás protegido legalmente)

Aunque no es lo que esperamos, es importante que sepas qué puede pasar si el banco niega tu préstamo, y cómo actuar según el momento en que ocurra.

🟢 Si el préstamo se aprueba a tiempo

¡Excelente!
Avanzamos hacia el cierre sin problema.
Solo queda coordinar los últimos pasos: firmar, revisar el CD final y recoger tus llaves.

🕓 Si el banco necesita más tiempo

Podemos solicitar una extensión del Período de Financiamiento para que el banco tenga más días para procesar tu caso.
⚠️ Pero esta extensión debe firmarse antes del vencimiento del plazo original, y el vendedor debe aceptar.

🛑 Si el préstamo es rechazado dentro del plazo

Estás protegido.
Puedes cancelar el contrato sin penalización y solicitar que te devuelvan tu Earnest Money (depósito de buena fe).

📌 El banco debe entregarte una carta oficial que indique el motivo del rechazo.
Esa carta es necesaria para justificar la cancelación sin perder dinero.

🔴 Si el préstamo es rechazado después del plazo

Aquí la situación es más delicada.

❌ Si no se solicitó una extensión a tiempo, ya no estás protegido legalmente.
El vendedor puede quedarse con tu Earnest Money aunque el rechazo no haya sido tu culpa directa.

💼 ¿Dónde está tu Earnest Money?

Tu depósito está guardado en una cuenta de custodia (escrow) bajo control de la compañía de título.
No está en manos del vendedor.

Solo puede liberarse si:

• Ambas partes firman un acuerdo de devolución (Release of Earnest Money)

• Un juez lo ordena en caso de disputa legal

• O el contrato lo permite por causas específicas

🧠 Por eso es tan importante:

• Actuar a tiempo si el banco se retrasa

• Tener comunicación clara y escrita con tu prestamista

• Consultarnos si ves señales de que algo no va bien

📄 ¿Qué es el Closing Disclosure (CD)?

(Y por qué no debes asustarte si los números no coinciden al inicio)

🧾 ¿Qué es el CD?

El Closing Disclosure (CD) es un documento oficial que el banco debe entregarte al menos 3 días hábiles antes del cierre.
Contiene:

• El resumen final del préstamo

• El monto total que debes llevar al cierre

• El desglose de tu mensualidad

• Todos los cargos, créditos y costos asociados a la compra

⚠️ ¿Qué es el “pre-CD”?

En muchos casos, lo primero que recibes no es el CD final, sino una versión preliminar conocida como “pre-CD”.
Y aquí es donde muchos compradores se asustan, porque:

• Las cifras pueden parecer más altas de lo esperado

• Algunos créditos aún no aparecen

• Faltan ajustes de impuestos, seguros o contribuciones del vendedor

🧠 Pero es normal. El banco está obligado por ley a enviarte algo con anticipación, aunque aún no tenga los montos definitivos confirmados por la compañía de título o el seguro.

💡 ¿Qué debes hacer?

Cuando recibas el pre-CD:

1. No entres en pánico si los números cambian

2. Avísanos de inmediato para revisarlo contigo

3. Marca cualquier duda o discrepancia

4. Recuerda que todo se puede ajustar antes del cierre

📌 Nosotros estaremos contigo para revisar cada línea y asegurarnos de que todo esté correcto antes de firmar.

📋 ¿Qué contiene el CD?

• Monto del préstamo

• Tasa de interés y mensualidad estimada

• Enganche y costos de cierre

• Primas de seguro

• Impuestos estimados

• Créditos negociados con el vendedor

• Gastos de inspección, avalúo, survey y título

• Dinero que debes llevar al cierre (cash to close)

✅ ¿Cuándo es final?

El CD se vuelve definitivo una vez que el banco emite el “Clear to Close”, y la compañía de título confirma los números exactos.

Desde ese momento, ya puedes:

• Preparar el cheque o transferencia para el cierre

• Programar la cita final

• Visualizar con claridad tu inversión y tu mensualidad

✅ ¿Qué significa “Clear to Close”?

(La luz verde oficial del banco para cerrar la compra)

🟢 ¿Qué es el “Clear to Close”?

El Clear to Close, también conocido como CTC, es el aviso oficial que emite el banco cuando:

• ✅ Ya revisó todos tus documentos

• ✅ Ya resolvió todas las dudas o condiciones pendientes

• ✅ Ya aprobó tu préstamo por completo

• ✅ Ya puede autorizar que programes tu cierre

📌 Este momento marca el final del proceso de aprobación y el inicio de los preparativos logísticos para el cierre.

🧾 ¿Qué sucede cuando recibes el CTC?

Una vez que el banco emite el Clear to Close:

1. La compañía de título prepara el paquete final de cierre

2. Se confirma el monto exacto que necesitas llevar

3. Se emite el Closing Disclosure definitivo

4. Se programa la cita oficial para firmar las escrituras

📦 ¿Qué contiene el paquete final de cierre?

• El contrato final del préstamo

• El CD actualizado con cifras exactas

• Las instrucciones de pago para tu “cash to close”

• Los documentos que transfieren legalmente la propiedad a tu nombre

⏰ ¿Cuánto tiempo hay entre el CTC y el cierre?

Normalmente entre 1 y 3 días hábiles, aunque puede variar según la compañía de título o si estás cerrando a fin de mes.

⚠️ Por ley, el banco no puede cerrar antes de que hayan pasado 3 días hábiles desde que recibiste el primer CD (aunque fuera preliminar).

🧠 ¿Y si el banco no da el CTC a tiempo?

Podemos:

• Solicitar una extensión del contrato (si aún estamos dentro del plazo legal)

• Reagendar el cierre si ya estaba programado

• Trabajar con la compañía de título para coordinar todo sin penalización

📌 Lo importante es no firmar ni transferir fondos sin tener el CTC confirmado.

⭐ Recomendaciones clave y errores que evitar

(Las decisiones pequeñas en este punto… pueden tener un gran impacto)

Llegaste a una de las etapas más técnicas del proceso. Y aunque todo parece estar bajo control, una mala decisión a última hora puede causar retrasos, frustración o incluso perder tu depósito.

Aquí te compartimos lo que sí debes hacer y lo que debes evitar por completo:

✅ Recomendaciones importantes

• Habla con tu oficial de préstamos antes de hacer cualquier movimiento financiero
  (aunque parezca algo menor)

• Revisa con nosotros el Closing Disclosure línea por línea
  No firmes ni asumas nada sin comprenderlo.

• Solicita por escrito cualquier aclaración o promesa del banco
  Las llamadas son útiles, pero lo legal es lo escrito.

• Prepara el dinero para el cierre con anticipación
  No esperes al último día para pedir tu cheque o programar tu transferencia.

• Ten tu póliza de seguro confirmada y activa
  El banco no cerrará sin ese documento.

❌ Errores comunes que pueden arruinar esta etapa

• Comprar muebles, electrodomésticos o autos a crédito justo antes del cierre 🛋️🚗

• Depositar efectivo sin poder justificar su origen 💵

• Ignorar correos, mensajes o llamadas del banco 📩📞

• Cambiar de empleo, de banco o de método de pago sin consultar 🏦

• Firmar sin revisar cuidadosamente el CD o sin preguntar tus dudas 🧐

🤝 ¿Y si ya hiciste alguno de estos errores?

No te preocupes. Lo importante es decirlo a tiempo.
Entre nosotros, el banco y tu oficial de préstamos, podemos encontrar soluciones si actuamos antes del cierre.

📌 Este paso es delicado, pero si mantienes comunicación abierta y sigues estas recomendaciones, puedes llegar al cierre con total tranquilidad.

📝 Descargo de responsabilidad

La información que te compartimos en este paso tiene fines educativos y orientativos.
Nuestro compromiso como tus agentes de bienes raíces es ayudarte a:

• Coordinar los tiempos críticos del proceso

• Comunicarnos con tu oficial de préstamos si hay dudas o retrasos

• Explicarte con claridad los documentos que recibirás

• Darte acompañamiento emocional y estratégico hasta el cierre

📌 Sin embargo:

• No somos prestamistas, por lo tanto no emitimos decisiones bancarias ni controlamos los montos finales

• No somos abogados, así que no interpretamos cláusulas legales de forma vinculante

• No somos contadores ni asesores financieros, y no podemos dar opiniones fiscales sobre tus documentos o movimientos

Si durante esta etapa necesitas orientación técnica, legal o fiscal específica, te ayudaremos a contactar al profesional adecuado según tu situación:

👩‍💼 Prestamista autorizado
🧑‍⚖️ Abogado de bienes raíces
📊 Contador público
🏦 Representante de la compañía de título

📌 Nuestro papel es acompañarte, proteger tu interés como comprador y ayudarte a evitar errores comunes.
Tú no estás solo en esto.
Seguimos contigo hasta que recibas tus llaves… y un poco más allá.