¿Qué es un
credit score?
Tu credit score (puntaje de crédito) es un número entre 300 y 850 que representa qué tan bien manejas el dinero prestado.[1] Es como una “calificación” que los prestamistas usan para decidir si te prestan dinero y a qué tasa de interés.
Tu score se basa en cinco factores principales: tu historial de pagos, cuánto debes actualmente, qué tan largo es tu historial de crédito, los tipos de crédito que tienes, y cuántas cuentas nuevas has abierto recientemente.[2]
Existen tres agencias (bureaus) que calculan tu score: Experian, Equifax y TransUnion. Cada una puede darte un número ligeramente diferente porque no todos los acreedores reportan a las tres.
300 – 850
Rango del credit score. Más alto = mejor historial crediticio. La mayoría de los americanos tienen entre 670 y 739.[2]
3 agencias
Experian, Equifax y TransUnion. Cada una calcula tu score independientemente. Pueden variar entre sí.
Score del medio
Los prestamistas hipotecarios usan tu score medio de las tres agencias, no el promedio. Esto es estándar en la industria.
Reporte gratuito
Puedes revisar tu reporte de crédito gratis una vez al año en AnnualCreditReport.com — por ley federal.[3]
¿Qué score necesitas
para comprar casa?
El score mínimo depende del tipo de préstamo que uses. Aquí te mostramos los requisitos generales — recuerda que cada prestamista puede tener requisitos adicionales (llamados “overlays”).[1]
| Tipo de préstamo | Score mínimo | Enganche | Notas |
|---|---|---|---|
| FHA | 580+ | 3.5% | Opción más accesible. Con 500–579 necesitas 10% de enganche. |
| Convencional | 620+ | 3–20% | Mejores tasas a partir de 740+. PMI requerido con menos de 20% de enganche. |
| VA (veteranos) | 620+ (prestamistas) | 0% | VA no tiene mínimo oficial, pero la mayoría de prestamistas piden 620+. |
| ITIN | 600+ (varía) | 10–20% | Varía por programa. Algunos aceptan desde 600. Ver guía ITIN. |
Rangos de credit score — ¿dónde estás tú?
Pobre
300 – 579
Regular
580 – 669
Bueno
670 – 739
Muy bueno
740 – 799
Excelente
800 – 850
¿Cómo se calcula
tu credit score?
Tu score no es un número místico — se calcula con una fórmula basada en cinco factores específicos. Entender estos factores te da el poder de mejorar tu número de manera estratégica.[2]
Historial de pagos
El factor más importante. ¿Pagas a tiempo? Un solo pago atrasado por 30+ días puede bajar tu score significativamente. Pagos consistentes a tiempo son la base de un buen crédito.
Cantidades adeudadas
Cuánto debes en relación a tu límite de crédito (utilización). Si tu tarjeta tiene límite de $1,000, intenta no deber más de $300 (30%). Menos es mejor.
Antigüedad del historial
Cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito. Historial más largo = mejor score. Por eso no conviene cerrar tarjetas viejas aunque no las uses mucho.
Mezcla de crédito
Tener diferentes tipos de crédito (tarjeta, auto, préstamo) muestra que puedes manejar distintas responsabilidades financieras. No abras cuentas solo por variedad.
Crédito nuevo
Cuántas cuentas nuevas has abierto recientemente. Muchas aplicaciones en poco tiempo bajan tu score. Excepción: múltiples consultas de hipoteca en 14–45 días cuentan como una sola.
Construir crédito
cuando no tienes historial
Muchos inmigrantes llegan a Estados Unidos sin historial de crédito americano. Esto es muy común y no es lo mismo que tener mal crédito. No tener historial simplemente significa que el sistema aún no te conoce — y hay formas concretas de empezar a construirlo.
- Tarjeta de crédito asegurada (secured card) — Depositas entre $200 y $500 como garantía. Ese depósito se convierte en tu límite de crédito. Úsala para compras pequeñas y paga el balance completo cada mes. Después de 6–12 meses puedes calificar para una tarjeta regular.
- Ser usuario autorizado — Un familiar con buen crédito puede agregarte como usuario autorizado en su tarjeta. El historial de esa tarjeta aparece en tu reporte, lo que ayuda a construir tu score sin tener que abrir una cuenta propia.
- Préstamos de construcción de crédito (credit-builder loans) — Algunas credit unions y bancos comunitarios ofrecen estos préstamos. Pagas cuotas mensuales pequeñas y al final recibes el dinero. El objetivo es generar historial positivo de pagos.
- Reportar pagos de renta — Servicios como RentTrack y Rental Kharma pueden reportar tus pagos de renta a las agencias de crédito. No todos los scores lo consideran, pero puede ayudar a construir tu archivo crediticio.
- Reportar pagos de servicios — Algunas herramientas como Experian Boost permiten que tus pagos de luz, teléfono y servicios cuenten para tu score de Experian. Es gratis y el efecto es inmediato.
Cómo mejorar
tu credit score
Si ya tienes historial pero tu score no está donde lo necesitas, estas son las acciones más efectivas que puedes tomar. Cada una de estas afecta directamente los cinco factores que vimos arriba.
- Paga TODO a tiempo — Configura pagos automáticos (autopay) para al menos el pago mínimo en todas tus cuentas. Un pago atrasado de 30+ días puede bajar tu score 60–100 puntos. Este es el factor #1 (35% de tu score).
- Mantén balances por debajo del 30% — Si tu tarjeta tiene límite de $1,000, intenta que tu balance nunca pase de $300. Idealmente, manténlo por debajo del 10% para el mayor impacto positivo. Paga más de una vez al mes si es necesario.
- No cierres tarjetas viejas — La antigüedad de tu historial importa (15% del score). Aunque no uses una tarjeta vieja, manténla abierta. Haz una compra pequeña cada 3–6 meses para que no la cierren por inactividad.
- No apliques para múltiples tarjetas a la vez — Cada solicitud genera una consulta dura (hard inquiry) que baja tu score temporalmente. Espacia las aplicaciones por al menos 6 meses.
- Revisa tu reporte por errores — Ve a AnnualCreditReport.com (gratis por ley federal) y revisa cada reporte.[3] Busca cuentas que no reconozcas, balances incorrectos, o pagos marcados como atrasados cuando pagaste a tiempo.
- Disputa errores inmediatamente — Si encuentras errores, dispútalos directamente con la agencia (Experian, Equifax o TransUnion). Tienen 30 días para investigar. Un error corregido puede subir tu score significativamente.
- Se paciente y consistente — La mejora real toma 3 a 6 meses mínimo. No hay atajos legítimos. Desconfía de quien prometa “arreglar tu crédito rápido” — muchas de esas empresas son estafas.
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Crédito alternativo
para compradores con ITIN
Si eres comprador con ITIN y tu historial de crédito tradicional es limitado, algunos prestamistas aceptan formas alternativas de demostrar responsabilidad financiera. Esto no aplica en todos los programas — debes preguntar específicamente.
- 12+ meses de pagos de renta — Comprobantes de que has pagado renta puntualmente por al menos un año. Necesitas recibos, estados de cuenta bancarios, o cartas del arrendador.
- Historial de pagos de servicios — Recibos de luz, gas, agua pagados consistentemente por 12+ meses. Muestra estabilidad financiera y responsabilidad.
- Pagos de teléfono celular — Historial de pagos puntuales de tu plan de celular. Algunos prestamistas lo aceptan como línea de crédito alternativa.
- Seguro de auto — Pagos consistentes de seguro de auto por 12+ meses demuestran capacidad de manejar obligaciones financieras recurrentes.
- Historial de remesas — Algunos prestamistas especializados en ITIN consideran tu historial de envío de remesas como indicador de estabilidad financiera.
Mitos del crédito
que detienen a las familias
La desinformación sobre crédito es uno de los mayores obstáculos para familias hispanas que quieren comprar casa. Aquí aclaramos los mitos más comunes que escuchamos.
Preguntas sobre
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Fuentes y referencias 4 fuentes
La información educativa en esta página se basa en fuentes oficiales y normativas vigentes. Las condiciones de programas y requisitos pueden cambiar — verifica siempre con el prestamista o institución correspondiente.
- [1] CFPB — Credit scores explained — Qué es un credit score, cómo funciona, y derechos del consumidor. Consumer Financial Protection Bureau.
- [2] FICO — Score factors — Los 5 factores que determinan tu FICO score: historial de pagos (35%), cantidades adeudadas (30%), antigüedad (15%), mezcla (10%), crédito nuevo (10%).
- [3] AnnualCreditReport.com — Reportes gratuitos — Sitio oficial autorizado por ley federal para obtener tu reporte de crédito gratuito de Experian, Equifax y TransUnion.
- [4] HUD — Consejería de crédito y vivienda — Directorio de consejeros de vivienda y crédito certificados por HUD. Servicios gratuitos o de bajo costo.
Esta página tiene fines educativos únicamente. No constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Consulta con un profesional licenciado para tu situación específica.
Aviso legal y alcance profesional
Esta información es educativa e informativa. No sustituye asesoría legal, fiscal o financiera. Leer esta guía no establece una relación de representación entre tú y Claudia Sánchez REALTOR®. Contenido aplicable a North Texas, USA — actualizado a 2026.
No somos asesores financieros ni de crédito. La información sobre credit scores presentada en esta página es educativa y general. Los requisitos de score varían por prestamista y tipo de préstamo. Consulta con un profesional de crédito certificado para tu situación específica.
Los rangos de score y requisitos de enganche mencionados son orientativos y están basados en lineamientos generales de FHA, Fannie Mae, y VA al momento de publicación (abril 2026). Cada prestamista puede tener requisitos adicionales (overlays) que modifiquen estos mínimos.
La información sobre crédito alternativo y programas ITIN varía significativamente entre prestamistas y programas. Verifica directamente con el prestamista antes de tomar decisiones.
Claudia Sánchez, REALTOR® — TREC #0697558
Efraín Oscar García, REALTOR® — TREC #0744751
Ultima Real Estate — Broker #9008084
IABS Claudia · IABS Efraín · Consumer Notice (TREC CN 1-4-1)
Equal Housing Opportunity · © 2026 Claudia Sánchez REALTOR®